У среднестатистического россиянина не так много возможностей для безопасного инвестирования своих сбережений. У тех, кто не является профессиональным инвестором, выбор невелик. Давайте рассмотрим наиболее распространенные из них.
Банковские депозиты.
Это наиболее традиционный и понятный финансовый инструмент для большинства людей, которым не нужны глубокие знания в области инвестиций. Все, что вам нужно сделать, — это выбрать надежный банк, найти выгодный депозит на подходящий срок и положить деньги. Вот и все.
Основное преимущество банковских вкладов заключается в том, что деньги граждан застрахованы. Например, если с банком что-то случится, государство вернет деньги вкладчиков и пособия, если его лицензия будет отозвана. Система страхования вкладов. Это происходит очень быстро. Выплаты начинаются в течение двух недель после наступления страхового случая.
Однако есть и недостаток, и это очень важно. Банковские вклады неуклонно снижаются уже несколько лет. Открыть трехлетний депозит под 15% или 19% годовых никогда не было проблемой. Банки испытывали трудности с деньгами клиентов, нуждались в ликвидности и предлагали вкладчикам очень привлекательные доходы.
Сейчас наступил другой период, который многие называют «эпохой низких процентных ставок». Банк России постоянно снижает базовые процентные ставки, делая кредиты более выгодными, но, к сожалению, влияя и на показатели по вкладам. Так, по данным ЦБ, в третьей декаде декабря средняя максимальная процентная ставка для крупных российских банков составила 6,36% годовых. 28 октября Центральный банк вновь снизил ключевую процентную ставку с 7% до 6,5%, и буквально в начале ноября банки начали объявлять о снижении доходности депозитов. В частности, Сбербанк: максимальная процентная ставка в зоне вкладов полезных ископаемых теперь составляет 4,65% годовых.
Банк России регулярно заявляет о намерении продолжить снижение ключевой процентной ставки. Поэтому, к сожалению, нет оснований ожидать хороших показателей от банковских депозитов.
Акции.
Этот инвестиционный инструмент немного сложнее. Акции компаний торгуются на фондовых рынках Лондона, США и России. Однако физические лица не могут обращаться непосредственно на фондовую биржу для покупки или продажи ценных бумаг. Брокер — принимает брокеров. Это может быть фондовый рынок или крупный банк. Вы должны иметь дело с посредником, подписать с ним контракт, открыть брокерский счет, внести на него деньги, а затем он может инвестировать в акции. Вы можете указать брокеру акции, которые хотите купить или продать, или сделать это по телефону через специальный терминал. Многие брокеры и банки теперь позволяют частным лицам покупать и продавать акции через мобильные приложения. Здесь важно помнить о неизбежных расходах. Брокеры взимают плату за предоставление своих услуг.
Но, пожалуй, самое главное — доля рынка и цены на акции изменчивы и непредсказуемы. Они зависят, как принято считать, от восприятия инвестором реальной стоимости компании. На цены влияет множество факторов, включая прибыль и репутацию компании, соотношение прибыльности и надежности компании, финансовые новости отрасли, правительства и даже глобальные новости и события.
Конечно, существует множество примеров, когда инвестиции в акции приносили очень высокую прибыль. Facebook, например, вернул более 27% в прошлом году, что неплохо. Но есть и множество примеров катастрофического провала — вспомните недавнюю историю «Яндекса», который рухнул на 20%.
В целом, чтобы получать прибыль от акций, нужно быть очень опытным инвестором и всегда быть готовым вовремя среагировать. Вы также должны понимать, что никто не гарантирован от потери денег.
Золото.
Золото всегда считалось символом богатства и процветания. Сегодня существует множество возможностей для частных лиц инвестировать деньги в золото. Например, настоящие золотые слитки можно приобрести в банках, и их очень легко купить. Однако возникает вопрос о том, как хранить это богатство. Вы можете либо арендовать сейф, либо рискнуть и хранить его дома.
Но даже не это самое главное. Во всем мире цена на золото растет естественным образом. Так, за последнее десятилетие цена, дисконтируемая центральными банками за грамм драгоценного металла, выросла более чем в три раза и сейчас превышает 3 000 рублей. Однако если речь идет о гораздо более коротком периоде времени, например, от одного до трех лет, он может колебаться или даже снижаться в зависимости от глобальных экономических тенденций. Разница в цене между продажей и покупкой золота и монет в банках очень велика, а учитывая, что вам, возможно, придется продать свое золото при падении цены, вы рискуете заработать недостаточно или потерять часть своих денег. .
Банки также предлагают нераспределенные металлические счета (НМС), которые представляют собой специальные счета, обеспеченные драгоценными металлами. Вы покупаете золото у банка и открываете такой счет, но не получаете драгоценный металл, он остается у банка. Ваши деньги хранятся на этом счете, а доходность зависит от рыночной цены. Банк не начисляет проценты по этим счетам. И самое главное, эти счета не подпадают под действие Закона о страховании вкладов. Это означает, что если у банка будет отозвана лицензия, ваши деньги не будут возвращены.
В принципе, инвестировать в золото можно, но это должны быть очень долгосрочные инвестиции — буквально десятилетия.
‘Популярные’ облигации.
Два года назад в России появился простой и интересный для широкой публики инвестиционный инструмент. Это облигации федерального займа или ОФЗ-н. Предназначенные для широкого круга инвесторов, они вскоре были названы «народными» облигациями. Эти облигации выпускаются для населения правительством в лице Министерства финансов. Уже выпущено три ОФЗ-Н на общую сумму 70 млрд рублей, и эти облигации пользовались высоким спросом. В сентябре 2019 года Казначейство выпустило четвертый выпуск ОФЗ-Н на сумму 15 млрд рублей.
Суть этого инструмента заключается в том, что покупатель облигаций ссужает деньги правительству. Правительство выплачивает ему проценты, а в конце периода обращения он возвращает всю сумму. ОФЗ-н можно приобрести онлайн в любом из четырех уполномоченных банков (Сбербанк, ВТБ, Почта Банк и ПСБ), в отделениях или через мобильные приложения.
Номинальная стоимость облигаций составляет 1 000 рублей, срок погашения — три года. Облигации могут быть приобретены на минимальную сумму 10 000 рублей и максимальную сумму 15 млн рублей. В течение трехлетнего периода покупатели облигаций получают купонный доход каждые шесть месяцев. Купонный доход составляет от 6,5% до 7,35% годовых и увеличивается в течение срока действия облигации.
Конечно, эта доходность уже намного выше, чем постоянно снижающиеся ставки по депозитам. И самое главное, это фиксированная доходность — она не зависит от колебаний на мировых рынках, таких как цена акций или золота. Кроме того, государство гарантирует возврат всех денег, вложенных в «народные» облигации, но в случае с банковскими депозитами вы можете рассчитывать на страховку только на сумму не более 1,4 млн рублей.
При выпуске четвертого выпуска ОФЗ-Н Министерство финансов ввело ряд новшеств, которые делают покупку облигаций более простой и выгодной для граждан. Например, количество уполномоченных банков-дилеров, у которых можно приобрести облигации, увеличилось с двух до четырех. Кроме того, банки больше не взимают комиссию при покупке или продаже облигаций, тогда как раньше комиссии составляли от 0,5% до 1,5%. Теперь ОФЗ-н можно приобрести онлайн. Если вы являетесь клиентом одного из уполномоченных банков, вы можете совершить покупку через мобильное приложение.
Народные» облигации могут быть проданы уполномоченным банкам-дилерам в любое время. В этом случае, если купон хранится более одного года, государство выплачивает совокупный доход по купону. Это накапливается ежедневно. Но, конечно, наибольшие преимущества получают те, кто владеет ОФЗ-Н в течение всех трех лет до его полного погашения. Доход от «народных» облигаций не должен облагаться налогом. Кроме того, они могут передаваться по наследству. Интересно, что банки могут рассматривать ОФЗ-н как гарантию. Это означает, что при правильном выборе программы кредитования они могут получить кредиты на выгодных условиях.
В настоящее время «народные» облигации являются лучшим инвестиционным инструментом для тех, кто не хочет рисковать своими сбережениями, имеют более высокую доходность, чем те, которые предлагают банки, и не имеют возможности постоянно следить за ценами на акции и драгоценные металлы на рынке. 24 часа в сутки.
Для получения дополнительной информации об ОФЗ-Н нажмите здесь.
