Банковские вклады — это возможность для вас сохранить и приумножить свои сбережения. Все российские банки предлагают услуги по открытию депозитных или сберегательных счетов. Существует множество видов банковских вкладов с различными способами управления деньгами, процентными ставками и условиями. Прочитайте этот документ, чтобы выбрать, какой вид банковского вклада доступен и в каком из них размещаются те же средства.
Понятие «вклад»
Депозит — это сумма денег, которую человек отдает банку на определенный срок и которую он получает обратно. Если у банка есть деньги, он может использовать их в своих целях. Например, он может кредитовать клиентов, работать с фондовым рынком и обменом валюты и приносить коммерческий доход банку. В конце срока вклада вкладчик получает свои деньги с процентами, поскольку банк готов платить за эту возможность использовать вложенные средства.
Для вкладчика банковские вклады — это способ обеспечить, сохранить и даже приумножить свои сбережения, а кредитные учреждения — способ получить свободные средства для работы и получения дохода.
Виды банковских вкладов
Депозиты дифференцируются по следующим параметрам
- Срок. Депозиты, открытые на согласованный срок или бессрочно. В первом случае речь идет о срочном депозите, во втором — о депозитах до востребования или открытых депозитах. Наиболее прибыльными являются срочные вклады, размещаемые на длительный период времени.
- Процентные ставки. Процентная ставка — это вознаграждение банка за использование денег клиента. Она может быть постоянной или переменной. То есть, она постоянная или переменная, в зависимости от параметров, указанных в договоре. Депозиты Sayout могут иметь общую процентную ставку. Фактическая процентная ставка рассчитывается банком в первый день оставшегося месяца, если деньги не были сняты. Если сделка состоялась, проценты начисляются по ставке отзыва.
- Монеты. Вклады могут быть открыты в рублях, иностранной валюте или различных монетах. Валютные вклады обычно менее доходны, чем рублевые, из-за колебаний валютных курсов, которые представляют больший риск для банков.
- Пополнять или снимать деньги. Некоторые виды депозитов можно пополнять в течение срока действия, но не так, как в случае снятия средств. Банки также могут установить минимальную сумму для пополнения или определить лимиты на снятие средств.
Вышеперечисленные варианты можно комбинировать с различными банковскими предложениями. Окончательный выбор типа депозита зависит от целей вкладчика. Хочет ли он зарабатывать на своих вкладах или просто хранить их, готов ли он доверять банку в течение длительного времени или может снять их при необходимости.
Вклады до востребования
Условия вклада «до востребования» не определяют точный срок действия вклада, но позволяют внести деньги полностью или частично в любое время. Если вкладчик снимает часть вложенных денег в этот момент, проценты в большинстве случаев продолжают начисляться, но оставшаяся сумма не будет равна первоначально вложенной.
Обычно он значительно ниже, чем для срочных вкладов, и составляет от 0,1% до 0,01% годовых, поскольку кредитные учреждения не могут планировать использование средств по этим вкладам. Поэтому такой вид сбережений обычно более выгоден банку, чем вкладчику. Однако он также может представлять интерес для клиентов как надежный способ хранения капитала.
Срочные вклады
Срочные вклады имеют заранее установленный период, в течение которого заемщик не должен забирать деньги из банка. Продолжительность варьируется — в большинстве случаев это 1, 3, 6 месяцев, 1 год или 3 года. В конце срока, установленного договором, банк возвращает вкладчику процентную ставку. В некоторых случаях вклады можно закрыть до истечения срока, но при этом банк выплачивает все начисленные проценты, а не выплачивает их полностью.
В этом случае ставка по депозитам обычно выше, чем по депозитам на сайте, так как банк может планировать, сколько денег траста он может потратить. Чем больше срок, тем выгоднее процентная ставка.
Срочные вклады можно разделить на три основные категории: сберегательные вклады, накопительные вклады и текущие счета.
Экономия.
Это классические срочные банковские вклады, которые не предполагают участия или пополнения счета. В большинстве случаев банки соглашаются платить за эти вклады самую высокую процентную ставку. Договор заключается на более длительный срок, например, на несколько лет, особенно если клиент готов внести большую сумму.
Этот депозит подходит клиентам, которые имеют свободные сбережения, готовы инвестировать на более длительный срок без снятия средств и готовы получить максимально возможную отдачу.
Экономия.
Как следует из названия, сберегательные счета или депозиты направлены на то, чтобы сохранить деньги более эффективным способом. Этот тип сберегательного счета можно заполнять в течение определенного периода времени. Его можно использовать для накопления средств для важных рынков или просто для поддержания сбережений и защиты от инфляции. Процентная ставка обычно зависит от суммы денег на счете — чем больше сумма, тем выше процентная ставка, которую может предложить банк.
Сберегательные вклады подходят для клиентов, которые изначально не имеют доступа к большой сумме денег, но хотят получать с нее доход. С помощью этого финансового инструмента вы можете откладывать деньги на определенные цели, например, на покупку автомобиля, отпуск или ипотечный вклад.
Ведение счета
Депозиты на текущих счетах позволяют частично снимать средства без потери всех процентов при условии, что на счете постоянно сохраняется неснижаемый остаток, т.е. минимальная сумма, указанная в договоре.
Например, если у клиента на счету 100 000 рублей, а минимальный остаток, предусмотренный договором, составляет 75 000 рублей, клиент может снять 25 000 без потери накопленных процентов или текущих процентов.
Валютные депозиты
Если позволяют договорные условия банка, иностранные вклады могут быть открыты в долларах, евро или других иностранных монетах. Хранение денег в иностранных монетах может быть более выгодным, поскольку иностранные монеты не так подвержены инфляции, как рубль. Однако следует отметить, что по этим вкладам процентные ставки значительно ниже, чем по рублевым.
Другой вариант — открыть мультивалютные вклады, которые поддерживают конвертацию из одной валюты в другую в рамках одного счета. Как правило, несколько монетных вкладов можно открыть одновременно в трех основных монетах: рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курсов валют и конвертировать сбережения в необходимую валюту. Грамотная и своевременная конвертация часто может помочь вам заработать больше, чем процентные ставки, предлагаемые банками по таким вкладам.
Дополнительные опции
Чтобы сделать финансовые продукты более привлекательными, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые позволяют клиентам более тщательно управлять своими вкладами.
Капитализация.
Одним из таких вариантов является компаундирование — особый способ начисления процентов. При капитализации проценты начисляются постепенно (например, раз в месяц) и добавляются к основной сумме вклада. Это означает, что в следующем периоде проценты уже начисляются на новую сумму вклада, и прибыль вкладчика будет выше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.
Управляемые счета
Управляемые счета — это более гибкая версия текущих и сберегательных счетов. Условия управляемого депозита допускают частичное снятие средств, а также пополнение счета в любое удобное для клиента время. Обратите внимание, однако, что гибкость опциона часто означает более низкие процентные ставки.
Кредитные учреждения предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, зарплатных клиентов или страховых взносов, а также социальные и благотворительные вклады, средства от которых идут на поддержку различных государственных учреждений.
Страхование.
Большинство крупных российских банков участвуют в национальной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат вкладов на сумму до 1 400 000 рублей в случае наступления страхового случая. Например, если финансовое учреждение теряет лицензию или вступает в процедуру банкротства, то все обязательства перед вкладчиками берет на себя Государственное агентство по страхованию вкладов.
Все вклады на сумму до 1 000 400 000 рублей гарантируются и возвращаются вкладчику в полном объеме, без необходимости заключать другой договор или обращаться в страховую компанию. Если депозит превышает эту сумму, остаток может быть возвращен клиенту в процессе банковских расчетов.
Райффайзенбанк предлагает вклады для физических лиц с гибкими процентными ставками, регулярным накоплением процентов и автоматическим ежегодным продлением в зависимости от требований вкладчика. Депозиты можно открыть через мобильное приложение банка, веб-сайт или в местном отделении.
